Банковский счет: безналичные расчеты Реналь Р. Садыков, Ришат Р. Садыков
    Договор банковского счета широко распространен в банковской практике. Вместе с тем остается немало спорных вопросов о юридической и экономической природе выполняемых по счету операций.
    Операции по банковскому счету. Права клиента, вытекающие из договора банковского счета по распоряжению денежными средствами, не связаны сроком или условиями. Клиент вправе в любой момент потребовать от банка перемещения денежных активов в требуемой ему форме. Статья 848 ГК РФ определяет, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, принятыми в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
    Порядок передачи прав клиента в отношении банка, вытекающих из договора банковского счета, регулируется особыми нормами, содержащимися в гл. 45 - 46 ГК РФ о банковском счете и расчетах.
    Юридическая сущность проводимых банком операций по счету сводится к переводу в той или иной форме прав в отношении банка от плательщика к получателю денежных средств.
    В юридической литературе природа этих отношений выводилась из особенностей правоотношений банков и клиентов по договору банковского счета, поскольку обязанности банка по осуществлению расчетных операций на основании поручений клиента в подавляющем большинстве случаев возникают из такого договора.
    Вместе с тем возможны ситуации, когда поручения клиента о переводе средств выполняются не банком при отсутствии договорных отношений по ведению счета клиента, например, в случае, когда гражданин передает банку сумму наличными для перевода на счет указанного им лица, оформляет платежное поручение и банк такое поручение принимает.
    Возможность проведения безналичных расчетов не через банки, в которых открыты соответствующие счета, допускается на основании п. 3 ст. 861 ГК РФ, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. При определении обязанностей банка при расчетах платежным поручением ГК РФ указывает на перевод средств плательщика, находящихся на его счете (п. 1 ст. 863). Но далее прямо говорится о применении правил об исполнении платежных поручений к отношениям, связанным с перечислением денежных средств через банк лицом, не имеющим счета в данном банке, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и не вытекает из существа этих отношений (п. 2 ст. 863)...
    По мнению В. В. Витрянского, у банка, ведущего счет, нет денежного обязательства перед клиентом; у обязательств, вытекающих из расчетных сделок, также отсутствует денежный характер . До принятия ч. II ГК РФ судебно-арбитражная практика базировалась на этом подходе. Так, по одному из дел, отказывая во взыскании процентов на основании ст. 395 ГК РФ с банка, не перечислившего денежных средств по указанию клиента, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ исходил из того, что ст. 395 ГК РФ, предусматривающая ответственность за неисполнение денежного обязательства, не распространяется на отношения сторон по договору банковского счета. ............