1. Роль кредита и его границы
Кредит (от лат. creditum – долг, ссуда) – предоставление в долг товаров и денег на условиях возврата через известное время долга в сумме с процентами. Кредит предоставляется на основе принципов платности, возвратности, срочности и целевой направленности. Принцип платности заключается в уплате процентов за пользование кредитом. Основной принцип кредитования – возвратность – подразумевает возврат полученных кредитных средств в определенный срок. Под срочностью понимается возврат кредита в определенный срок, указанный в договоре банковского займа. Целевая направленность выдачи кредита предполагает предоставление кредита на определенные цели.
Основными организационно-экономическими формами кредита являются коммерческий и банковский. Они различаются по составу участников, объектам кредитования, величине процента и сфере использования. Эти отношения законодательно регулируются. Так, в Гражданском кодексе РФ установлены конкретные правовые нормы, регулирующие кредитные отношения. Эти нормы касаются займа и кредита, финансирования под уступку денежных требований, банковского вклада, банковского счета, денежных расчетов с физическими и юридическими лицами.
Коммерческим называют такой кредит, который предоставляется товарами с отсрочкой платежа. Он часто возникает, когда покупатель продукции не может немедленно расплатиться за нее наличными деньгами. В этом случае используется, как правило, вексель - специальное долговое обязательство заемщика уплатить определенную сумму денег в указанный срок. Зачастую предприниматель, получивший вексель, делает на нем передаточную надпись (индоссамент) и использует вместо денег для покупки нужных благ у другого продавца, а этот - у третьего и т.д. Тем самым, попадая в торговый оборот, вексель становится простейшим видом кредитных денег.
Коммерческий заем является основой кредитной системы, он непосредственно обслуживает движение капитала в сфере производства. Этот кредит возможен только между фирмами, непосредственно связанными хозяйственными отношениями (предприятиями, которые создают средства производства, и фирмами, которые их потребляют). Его нельзя использовать, например, для оплаты труда работников.
Универсальный характер имеет банковский кредит, который выдается в виде денежных ссуд. В отличие от коммерческого займа он может предоставляться в значительно большем объеме, на более длительные сроки каждому бизнесмену и на любые цели.
В сфере кредитных отношений распространены и другие их формы:
а) потребительский кредит (продажа отдельным лицам товаров через розничные магазины с отсрочкой платежа, представление банками ссуды на потребительские цели);
б) ипотечный кредит (долгосрочный заем под залог недвижимости — земли, зданий);
в) межхозяйственный кредит (выпуск предприятиями и организациями для предоставления друг другу акций, облигаций и других ценных бумаг);
г) государственный кредит (выпуск облигаций государственных займов, покупаемых бизнесменами и населением).
Среди всех кредитных организаций главную роль выполняют банки.
2. Денежная система Канады
Денежная система Канады образовалась в исторически короткий отрезок времени. ............
