ПОРЯДОК ОТКРЫТИЯ И ЗАКРЫТИЯ СЧЕТОВ

Заключение договора и открытие счета

Статьей 200 БК определено, что банк обязан заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных банком для открытия данных счетов. После заключения договора текущего (расчетного) банковского счета банк открывает текущий (расчетный) счет владельцу счета с присвоением этому счету номера, позволяющего установить его принадлежность.

Необходимо отметить, что согласно ст. 22 БК договоры, заключаемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями с клиентами, являются публичными договорами или договорами присоединения, если иное не установлено правилами, действующими в этих банках и небанковских кредитно-финансовых организациях.

Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (п. 1 ст. 396 ГК). Тем не менее, в некоторых случаях, при соблюдении предусмотренных законодательством условий, коммерческая организация вправе отказаться от заключения даже публичного договора. Так, согласно ст. 396 ГК коммерческая организация может отказаться от заключения публичного договора при отсутствии возможности предоставить потребителю соответствующие товары (работы, услуги).

Таким образом, исходя из анализа приведенных выше норм можно предположить, что согласно законодательству Республики Беларусь договор банковского счета является публичным. Однако полагаем, что это не так.

Режим публичного договора является исключением из общего правила свободы договора. Публичным является договор, который удовлетворяет признакам, описанным в ст. 396 ГК. Одним из этих признаков является равенство цены товаров, работ и услуг, а также иных условий договора для всех потребителей (п. 2 ст. 396 ГК). В то же время, исходя из анализа ст. 198,. 204 БК, при заключении указанного вида договора стороны исходят из принципа свободы договора (они свободны в согласовании условий о вознаграждении банка за оказываемые услуги).

Кроме того, нельзя не учитывать следующие обстоятельства. Согласно законодательству стороны могут определить в договоре банковского счета различный объем оказываемых услуг. Таким образом, сложность и расходы по оказанию этих услуг будут во многих случаях различаться. Можно ли в таком случае говорить об одинаковой цене услуг банка для различных клиентов? Полагаем, что нет. Как видим, один из основных признаков публичного договора (равенство цены договора) в данном случае отсутствует, в силу чего договор банковского счета нельзя отнести к публичному.

Согласно п. 1 ст. 398 ГК договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Необходимым критерием отнесения соглашения к договору присоединения является невозможность заключения договора иначе, как посредством принятия всех содержащихся в стандартной форме условий. ............