Зарубежный опыт микрофинансирования

В последние годы термин «микрофинансирование» можно услышать все чаще. На Западе растет число крупных международных банков, участвующих в программах микрофинансирования.

Данное направление банковской деятельности возникло в 1970-х гг. и представляло собой форму оказания финансовых услуг малоимущим представителям рабочего класса, которых до того момента никто на рассматривал в качестве клиентов банков в силу отсутствия у них достаточного собственного дохода / имущества.

Получив небольшой кредит, заемщики не просто использовали средства на собственные нужды – они увеличивали свои доходы и возвращали кредит. Несмотря на высокие процентные ставки доля возврата микрокредитов составила более 95%! В настоящее время основными целями микрофинансирования являются снижение уровня бедности, предоставление возможности наименее защищенным членам общества (женщины, малоимущие и т.д.) участвовать в рыночной деятельности, создание новых рабочих мест и направлений бизнеса, стимулирование вовлеченности трудоспособных граждан в определенные секторы экономики.

Смысл микрофинансирования – предоставление необеспеченных кредитов заемщикам, которые не имеют постоянного дохода в качестве заработной платы (мелкие фермеры, частные предприниматели), т.е. не могут предоставить стандартное обеспечение (залог). Более того, при микрофинансировании обеспечение может не иметь большого значения для кредиторов, поскольку стоимость обращения взыскания на такое обеспечение и его продажа могут превысить стоимость самого кредита.

Отсутствие обеспечения, однако, увеличивает стоимость финансирования, т.к. кредитор несет риск неоплаты либо осложнений при получении платежа. Очень часто проценты по микрокредитам могут в несколько раз превышать уплачиваемые при обычном кредитовании.

Соразмерно уменьшению объема кредитования сокращаются и его сроки: микрофинансирование предоставляется на срок до одного года, часто – менее чем на 90 дней. Процентные периоды также укорочены (например, одна неделя).

В рамках микрофинансирования профильные организации предлагают клиентам следующие услуги:

􀁑 размещение денежных средств во вклады;

􀁑 страхование;

􀁑 предоставление возможности сформировать (другими словами, накопить за длительный срок) фонд, средства из которого пойдут на оплату образования детей клиента;

􀁑 предоставление кредитов.

Особенно большое значение микрофинансирование имеет в развивающихся странах, где доступ населения к банкам ограничен, а наличие небольшой суммы денег помогает открыть собственный бизнес.

Микрофинансирование очень развито в азиатских государствах. Так, например, деятельность бангладешского экономиста Мухаммада Юнуса (Muhammad Yunus) и основанного им банка Grameen в области микрофинансирования в 2006 г. была отмечена Нобелевской премией.

Участие банков в микрофинансировании

Напрямую международные банки редко участвуют в микрофинансировании. Это никак не связано с законодательным регулированием (оно не запрещает банкам предоставлять небольшие кредиты). Данная ситуация обусловлена следующими причинами практического характера.

􀁑 Банки хотят быть уверенными, что заемщик сможет вернуть деньги, и требуют подтверждения его платежеспособности. ............