Лукьянов О.А.

Калининградский институт управления и экономики

Научный руководитель: ст. преподаватель Мандрыкина О.Э.

тема:

Проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса.

Актуальность темы данного исследования не вызывает сомнений, т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны  находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние деньги – дешевле» (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых «завтрашних денег»). Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов. 

В отечественной литературе можно встретить следующую трактовку потребительского кредита. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели. При этом в отличие от других форм кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Поэтому потребительский кредит – это ещё и кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях, который служит средством удовлетворения потребительских нужд населения.

Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

В таблице 1 и на рисунках 1-2 представлена динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2006-2008 гг. [5, с. 21]. По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2006 г. по конец 2008 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.

Таблица 1

Динамика потребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2006-2008 гг.

Показатель 01.01.06 01.01.07 01.01.08 01.07.08 01.08.08 01.09.08 01.10.08 01.11.08 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Кредиты всего млрд. руб. 6 368,4 9 438,0 14 258,2 17 320,0 17 727,0 18 445,0 19 029,0 19 531,0 Просроченная задолженность всего млрд. руб. 76,4 121,1 184,1 231,8 237,3 245,7 276,2 330,9 Кредиты физическим лицам млрд. руб. 1 055,8 1 882,7 2 971,1 3 590,0 3 739,0 3 890,0 4 018,0 4 083,0 Просроченная задолженность физ. лиц.  млрд.  руб. 19,9 50,6 96,5 119,3 122,4 123,5 131,4 133,9

 

Рис. 1 Динамика выданных кредитов в целом и потребительских кредитов физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг.

         Рис.  2 Динамика просроченной задолженности по кредитам в целом и по потребительским кредитам физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг.

 

Однако прошедший 2008 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации. ............