Вопросы реструктуризации региональной банковской системы И.О. Тхагапсова аспирантка кафедры "Банковское дело"
    Формирование структуры размещения сети коммерческих банков происходило под воздействием следующих доминирующих факторов:
    индустриальная специализация, обусловившая характер накопления в регионе бюджетных и валютных ресурсов;
    наличие в регионе топливно-энергетических ресурсов и сырьевых источников.
    К 1994 г. процесс формирования коммерческих кредитных организаций в основном завершился во всех территориально-экономических районах России. Это отражало количественное насыщение рыночных потребностей в кредитных организациях в рамках ограниченной номенклатуры банковских услуг, которые доступны маломощным банкам.
    Наиболее активное создание коммерческих банков было характерно для регионов, богатых, с одной стороны, ресурсами человеческого капитала с высоким научно-техническим потенциалом, с другой - инфраструктурными, энергетическими, сырьевыми и потребительскими ресурсами. Это предопределило региональную концентрацию коммерческих банков, при которой 79,5% вновь образованных кредитных организаций распределились в Москве, а также в областных центрах, расположенных в следующих пяти территориально-экономических районах из двенадцати - Северо-Кавказском, Уральском, Западно-Сибирском, Дальневосточном и Поволжском.
    Созданные в разные годы коммерческие банки примерно в равной доле распределялись по основным городам страны, кроме Москвы и Московской области. Здесь с 1990 г. по 1995 г. учреждалось от трети до половины банков, регистрируемых в целом по стране. Еще одна особенность Московского региона состояла в том, что здесь создавались преимущественно крупные и средние банки, в то время как в других регионах доминировали малые и средние банки.
    С точки зрения социальной ориентации структурирования системы коммерческих банков интересен тот факт, что крупными российскими банками при выборе городов для размещения своих филиалов использовался показатель достаточности банковских учреждений. Данный показатель был заимствован из практики зарубежных стран без существенных различий в региональном развитии.
    В качестве ориентировочного показателя, позволяющего судить о достаточной насыщенности страны банковскими учреждениями, принимают их количество на 100 тыс. жителей.
    В России же региональная дифференциация и доходов населения, и уровня экономического развития, и объема финансовых потоков весьма велика. Поэтому в РФ, на наш взгляд, ориентация на численность населения и объем его доходов привела к искажению показателя уровня достаточности кредитных организаций. В расчет не брался такой показатель, как объем обслуживаемых денежных оборотов и отраслевой потенциал региона. Примерами могут служить Северо-Кавказский и Северный экономические районы. Количество банковских учреждений в первом является избыточным относительно его финансовых ресурсов; противоположная картина в последнем связана с тем, что там расположено сравнительно небольшое число крупных предприятий и соответственно потребность в банковских услугах относительно невелика.
    Когда в процессе падения финансовых пирамид потоки поступлений денежных средств от населения резко сократились, около трети банков оказались на грани банкротства. ............