Общее страхование
    Jeneral insurance - это принятый в Европе термин. Это же страхование в Америке называется PL insurance (PROPERTY & LIABILITY) - страхование собственности, имущества и ответственности. Мы уже говорили о том, что в это страхование включается огромное количество разных видов. Наша задача посмотреть на устройство самых распространенных видов (полисы, тарифы, ваплата возмещений). Огневое страхование.
    Ясно, что это страхование от огня. То о чем мы будем говорить касается прежде всего страхования как бы коммерческого, когда от огня страхуется не частное домовладение, а когда страхует, скажем, промышленное предприятие страхует офисное здание. Этот вид страхования в России, как и везде, чрезвычайно распространен. Какие риски покрывает это страхование?
    Основной риск - ущерб от возгорания. В стандартном полисе, как правило, содержатся оговорки.
    Прежде всего, это оговорки, связанные с самовозгоранием, т.о. оно исключается. Но учтите, если у вас есть дом, а в нем самовозгораемый предмет (телевизор), то Вам безусловно выплатят возмещение, но не возместят Вам стоимость телевизора. Вот в каком виде идет исключение.
    Исключается ущерб, нанесенный взрывом. Ущерб от взрыва - это не ущерб от огня. Взрыв может привести к пожару. Если пожара не было, то ничего не возместят. Но за отдельную плату Вы можете застраховаться от взрыва. Почему разделяют риски от пожара и от взрыва? Т.к. здесь разная вероятность обоих рисков. Поэтому на них тариф удобно назначать по-разному. Пример: есть 2 одинаковых каменных здания, но на одном из них производят детские игрушки, а на другом - взрывчатку. И противопожарные характеристики у них как бы одинаковые. Но, поймите, что страхование промышленного здания - это целый процесс: выявляются все характеристики. Специалист сюрвейер проводит его оценку именно с точки зрения ущерба пожара. Поэтому 2 здания вроде бы одинаковые, пользуются одним и тем же руководством для оценки, а потом смотрят, что же производят. И с точки зрения взрыва важно какое производство там находится.
    Исключаются волнения и бунты. При этом их можно застраховать, но уже за отдельные деньги. Пример: Вы страхуете помещение, где находится пивная рядом со стадионом. Такая же пивная, которая находится, например, в центре города не имеет такого риска, как первая.
    Исключается терроризм.
    Исключаются военные действия.
    2, 3, 4 - риски, как правило, не страхуемые.
    1,5 - мы исключаем для удобства назначения тарифов. Как назначается тариф?
    Обычно оценивается здание, появляется страховая сумма. Дальше назначается тариф в виде % от страховой суммы. Особый разговор, когда мы страхуем не на полную стоимость. Тарифы обычно от 0,1%-1,2%. Обычный срок контракта в общем страховании - 1 год. Размер ущерба.
    Основой страхования является понятие возмещения ущерба и основным ориентиром является понятие такое, как бы полное возмещение ущерба это когда страхователь приведен к финансовому состоянию, которое предшествовало наступлению этого риска.
    Стоимость застрахованного объекта - для нас ориентир. Кроме того, ориентиром для нас является стоимость ремонта (или реконструкции, замены), но здесь надо вычесть стоимость улучшения. ............