Задание № 1. Понятие кредита. Процесс кредитования населения в коммерческих банках

Кредит – это денежная сумма или товар, выдаваемые в установленном договором порядке под залог на определенный срок (как правило, практически во всех коммерческих Банках минимальный срок по кредитному договору составляет 3 месяца). После взятия денежной суммы или товара под залог клиенты не просто возвращают в течении определенного срока в Банк эту сумму за товар, но еще и обязаны уплатить Банку все проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное и кассовое обслуживание, в том числе и все издержки Банка. Под издержками понимается непреднамеренные расходы Банка по вине клиентов. К примеру, если клиент Банка взял товар в кредит и по вынужденным обстоятельствам уехал в длительную командировку в другой город или страну, не предупредив сотрудников Банка о том, что у него не будет никакой возможности оплачивать кредит по каким либо причинам. В результате два или более двух месяцев он не оплатил взносы по кредиту, находясь в командировке. В данном случае сотрудники Банка вынуждены будут связываться с Вами, платя за междугородние или международные вызовы. После связи сотрудников Банка с данным клиентом, ему выписывается и высылается штраф за задолженность по кредиту, который включает в себя неуплаченные проценты и комиссию за расчетное обслуживание, в том числе начисленную пеню и как раз эти издержки. Т.е. клиент в определенных ситуациях должен покрывать расходы Банка.

Но Банк всё может пойти и обычно идет на уступки клиенту в случае предупреждения клиентом о невозможности вовремя заплатить за кредит. Причинами могут быть: смерть кого-нибудь из родственников, при этом помимо звонка в Банк нужно предоставить свидетельство о смерти родственника; также причиной может быть неожиданное банкротство (если клиент коммерческий директор крупной компании, директор Банка и др.), неожиданное сокращение с места работы и т.п. В данном случае, при документальном подтверждении данных причин, Банк может предоставить клиенту отсрочку платежа (без начисления пени или штрафа) по кредиту, т.е. предоставляет дополнительный срок, в течении которого клиент обязан будет заплатить эту сумму

Кредит может быть как краткосрочным (от 3-х месяцев до 2-х лет) и долгосрочным (от года до 15-20 лет).

Как правило, краткосрочные кредиты выдаются на определенные товары: бытовою технику, одежду и обувь м стройматериалы и инструменты, мебель и др. В одних Банка данный вид кредита носит название целевого кредита, в другом потребительского. Разницы в этом нет.

Потребительский кредит имеет простую форму оформления, т.е. без предоставления каких либо справок с места работы (обычной, подтверждающей деятельность на конкретном предприятия или справки о доходах за последние три-четыре месяца по форме 2-НДФЛ). Для оформления такого кредита необходимо предоставить только паспорт гражданина Р.Ф. (обязательно оригинал) и любой второй документ, которым может послужить водительские права, страховое свидетельство, загранпаспорт или ИНН. К тому же по потребительскому кредиту как правила не требуется поручителей. Поручитель – это физическое лицо, официально подтверждающее, что сможет оплатить в полном объеме кредит за клиента в случае невозможности оплатить клиентом самостоятельно (смерть клиента, инвалидность, сокращение на производстве и другие причины).

Долгосрочные кредиты обычно выдаются на длительный срок, процедура оформления которых более сложная и требует большее количество документации (паспорт и второй документ и иного даже два, справка о доходах и как правило поручитель со своим паспортом). ............